1、 p2p是什么意思？

1.P2P是peer-to-peer的縮寫，意思是人對(duì)人。

P2P平臺(tái)只是一個(gè)信息中介，允許借款人和投資者直接連接，自由競(jìng)價(jià)，匹配交易，借款人使用投資者資金支付利息，投資者從貸款關(guān)系中獲得利息收入。

2.P2P的起源

網(wǎng)絡(luò)信用起源于英國(guó)，后來(lái)發(fā)展到美國(guó)、德國(guó)等國(guó)家。

其典型模式是：網(wǎng)絡(luò)信貸公司為貸款雙方提供了一個(gè)自由競(jìng)爭(zhēng)、匹配交易的平臺(tái)。

貸款人取得利息收入，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；借款人到期還本，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)?！?/p>

（1） 原始形式

分為三方：基金貸款人、基金借款人和網(wǎng)貸公司（平臺(tái)）。

1.借款人提出要求，并提供擔(dān)保，證明其到期能夠償還；

2.貸款人判斷投資價(jià)值，出資并享有利息；

3.平臺(tái)提供信息交換、信息價(jià)值識(shí)別等服務(wù)，方便交易完成；

這是最傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式。

事實(shí)上，這是行不通的，因?yàn)闆](méi)有人來(lái)保護(hù)投資者的利益。一旦逾期，投資者將損失所有的錢。因此，很少有投資者會(huì)投資這個(gè)平臺(tái)。

（2） 中國(guó)式P2P

平臺(tái)方為了讓貸款人投資，主動(dòng)承擔(dān)了一些艱苦的工作：對(duì)貸款人的項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查，然后將調(diào)查結(jié)果告訴借款人。

借款人仍然猶豫不決，因?yàn)橥顿Y于未來(lái)的錢已經(jīng)沒(méi)有了，損失是他自己的。因?yàn)槠脚_(tái)是有限責(zé)任公司，他們只承擔(dān)注冊(cè)資本內(nèi)的責(zé)任。

所以貸款人會(huì)想，如果只有人能擔(dān)保（抵押和質(zhì)押本質(zhì)上是由財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的）。

這里有一條政策紅線。小額貸款公司不允許提供擔(dān)保，因此網(wǎng)上貸款平臺(tái)也不允許提供擔(dān)保。為什么？一是防范道德風(fēng)險(xiǎn)，自我擔(dān)保；二是防范平臺(tái)不情愿擔(dān)保，增加風(fēng)險(xiǎn)，以利放貸。

（3） 第四方出現(xiàn)了——擔(dān)保人

“在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的不斷探索和實(shí)踐中，建議在信用貸款中引入親友共同擔(dān)保，在其他貸款中引入抵押或質(zhì)押進(jìn)行反擔(dān)保。同時(shí)，企業(yè)貸款項(xiàng)目引入第三方融資性擔(dān)保公司對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核和本息擔(dān)保，并要求其擔(dān)保規(guī)模與擔(dān)保人的擔(dān)保金額相匹配，擔(dān)保人還應(yīng)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制管理?！?/p>

目前，有1000多個(gè)P2P平臺(tái)在正常運(yùn)行。有些人有很高的道德風(fēng)險(xiǎn)和逃跑。但也有一些嚴(yán)肅工作的平臺(tái)，這需要投資者知道如何選擇。

2、 P2P的常用術(shù)語(yǔ)？

1.運(yùn)行時(shí)間

指平臺(tái)自成立以來(lái)的正常運(yùn)營(yíng)期。

2.年化收益率

年化收益率是通過(guò)將當(dāng)前收益率（周收益率、月收益率）轉(zhuǎn)換為成人收益率來(lái)計(jì)算的。這是一個(gè)理論收益率，并不代表實(shí)際收入。

例如，如果月收入為1%，則換算成人收入為1%*12=12%；

比如一款期限為5萬(wàn)元、期限為6個(gè)月的產(chǎn)品，年化收益率為12%。產(chǎn)品持有至到期時(shí)，可獲得的收益率為50000*12%*6/12=3000元。理論上我們可以獲得5萬(wàn)*12%=6000元的利潤(rùn)，但由于我們實(shí)際支撐了6個(gè)月，實(shí)際利潤(rùn)只有3000元。

3.資金站

如果投資者的資金已經(jīng)充值到平臺(tái)上，沒(méi)有競(jìng)價(jià)投資，或者已經(jīng)投資了某個(gè)標(biāo)的，但競(jìng)價(jià)未滿，就不會(huì)開始計(jì)算收益。這就造成了資金的浪費(fèi)和時(shí)間成本的損失。

4.銀行存款

投資者和借款人的資金由第三方銀行管理，這使得平臺(tái)無(wú)法直接聯(lián)系。

基金托管不是金牌，也不意味著合規(guī)。

在實(shí)踐中，銀行的存款管理業(yè)務(wù)主要停留在系統(tǒng)層面，沒(méi)有深入到業(yè)務(wù)層面。網(wǎng)上借貸平臺(tái)仍然通過(guò)虛擬借款人和其他方式“賺錢”。

5.資金凈流入/流出

在一段時(shí)間內(nèi)，要收到的最終余額——要收到的初始余額。如果為正，則表示凈流入；如果為負(fù)，則表示凈流出。

這只是判斷一個(gè)平臺(tái)活動(dòng)的指標(biāo)。如果一個(gè)平臺(tái)長(zhǎng)期出現(xiàn)凈流出，要么是平臺(tái)運(yùn)行發(fā)生了變化，要么就有可能出現(xiàn)重大問(wèn)題。

6.新手

新注冊(cè)用戶有權(quán)購(gòu)買一個(gè)題材，往往高于同期其他題材的年化收入，以此作為新手的投資激勵(lì)和福利回饋。

7.短/長(zhǎng)標(biāo)簽

一般來(lái)說(shuō)，指標(biāo)的投資期限越長(zhǎng)，相應(yīng)的年化收益率越高，但相對(duì)流動(dòng)性越低，因?yàn)椴荒芗皶r(shí)提取，風(fēng)險(xiǎn)越高。

8.持續(xù)投資

投資者在投資某一標(biāo)的時(shí)，會(huì)在到期時(shí)收回本金和利息，然后繼續(xù)投資平臺(tái)的其他標(biāo)的。

3、 P2P的價(jià)值何在？

1.解決借款人融資難問(wèn)題

P2P是一種信息中介，主要在借款人和投資者之間進(jìn)行信息匹配，賺取信息服務(wù)費(fèi)。

這些借款人都是銀行無(wú)法提供服務(wù)的次級(jí)借款人。這些人/企業(yè)融資困難。它們要么被傲慢的銀行拒絕，要么只能轉(zhuǎn)向昂貴的民間借貸。

P2P的出現(xiàn)為這類人增加了新的融資渠道。雖然利率比銀行高得多，但高利貸利率卻低得多。普惠金融的實(shí)質(zhì)是解決小微企業(yè)或底層群體的融資問(wèn)題。

2.豐富投資品種

對(duì)于普通市民來(lái)說(shuō)，除了把資金放在銀行，把稍好一點(diǎn)的資金放在裕寶，實(shí)在沒(méi)有好的投資產(chǎn)品可供選擇。

股市雖然能賺大錢，但也逃不過(guò)七虧二平一利的規(guī)則，

沒(méi)有一點(diǎn)知識(shí)背景，沒(méi)有大量的研究時(shí)間，沒(méi)有對(duì)經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)時(shí)關(guān)注，真的很容易被切斷。

對(duì)于那些走出去就能看到自己營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行來(lái)說(shuō)，他們就像驕傲的公主，

閑置資金一點(diǎn)都不受歡迎，投資總有5萬(wàn)元的門檻。

2013年，余額寶正式上線，喚起人們理財(cái)意識(shí)。余波不再關(guān)注銀行和股票，而是開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融。

當(dāng)時(shí)，余額寶的收入一度達(dá)到7%，即使后來(lái)下降了，也還是在4%左右。

金融意識(shí)的復(fù)興，也給發(fā)展薄弱的P2P打了一劑強(qiáng)心針，迅速走紅，為公眾所熟知。

3.高收入

網(wǎng)上貸款是一種固定收益的理財(cái)方式。目前，網(wǎng)貸行業(yè)的年平均收入在10%左右。

余額寶是我們最熟悉的理財(cái)產(chǎn)品。存款時(shí)可以取款，還可以享受利息。然而，最近，余額寶7天的年化收益卻跌破4%，遠(yuǎn)低于網(wǎng)貸。

除了余額寶，銀行融資可能是老一輩人最喜歡的融資方式，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為銀行意味著更多的安全。眾所周知，許多老年人購(gòu)買銀行融資，最后，他們的存款變成了保險(xiǎn)單。當(dāng)然，這只是一種極端的現(xiàn)象，并不是所有銀行人員都會(huì)有飛單現(xiàn)象。

不過(guò)，即使購(gòu)買真正的銀行理財(cái)產(chǎn)品，利率一般在5%左右，且一般期限為1-3年，收益不高，流動(dòng)性仍然較低。

相比之下，網(wǎng)貸的收益不錯(cuò)，更適合有一定收益追求的投資者。

4.低閾值

有人說(shuō)，對(duì)于大多數(shù)失敗者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上借貸是一種合適的理財(cái)方式，她對(duì)此表示贊同。

一方面，知識(shí)門檻低。它不需要專業(yè)的財(cái)務(wù)管理知識(shí)，也不需要像股市一樣掌握晦澀難懂的K線圖、宏觀經(jīng)濟(jì)、公司報(bào)表等。

另一方面，資本門檻較低。與銀行融資不同，銀行融資需要隨時(shí)設(shè)定5萬(wàn)元的投資門檻，可以從1元開始，只要我們有零散的白銀，就可以隨時(shí)隨地投入，這樣錢馬上就能生財(cái)。

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