隨著云計(jì)算等技術(shù)手段日益完善，網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)在飛速發(fā)展的同時(shí)，也帶來諸多金融風(fēng)險(xiǎn)。為保障企業(yè)及客戶的合法權(quán)益，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》(下文簡(jiǎn)稱《征求意見稿》)，協(xié)力為網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)裝上“安全閥”。

對(duì)消費(fèi)者過度負(fù)債說“不”

《“95后”信用卡消費(fèi)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，因申請(qǐng)門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、使用便利等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品受到年輕群體的追捧，成為許多“95后”首次嘗試信用消費(fèi)時(shí)的首選。但是，部分網(wǎng)貸平臺(tái)過于寬松的審批流程與過量的放貸額度也給年輕人按時(shí)還款埋下了隱患。

貴州某高校大四學(xué)生小姜，平時(shí)習(xí)慣使用網(wǎng)貸服務(wù)，在超前消費(fèi)影響下，其借貸次數(shù)越來越多，還款壓力也越來越大。“上半年一直待在家里上網(wǎng)課，沒有生活費(fèi)，借了不少親戚的錢還貸，總算沒有‘爆雷’。”小姜說，他身邊還有不少同學(xué)甚至通過“以貸還貸”的方式周轉(zhuǎn)資金，抵還網(wǎng)絡(luò)貸款。

針對(duì)貸款門檻低所造成的過度舉債亂象，《征求意見稿》第十三條作出明確規(guī)定，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人每期還款額不超過其還款能力;對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的1/3。

“先付后還更便捷”“開通網(wǎng)貸有紅包”“使用網(wǎng)貸支付有優(yōu)惠”……借助大數(shù)據(jù)，層出不窮的網(wǎng)貸廣告精準(zhǔn)投放于借貸人的手機(jī)之中，更有甚者誘使借貸人深陷債務(wù)危機(jī)，給家庭及社會(huì)帶來危害。為保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，《征求意見稿》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明;禁止誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債。

有關(guān)專家表示，《征求意見稿》的出臺(tái)，釋放出國(guó)家加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款監(jiān)管的積極信號(hào)。相關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，建立完善針對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)評(píng)與監(jiān)控體系，杜絕誤導(dǎo)引誘消費(fèi)者超前過度消費(fèi)。

引導(dǎo)網(wǎng)貸企業(yè)規(guī)范化發(fā)展

除了保障消費(fèi)者權(quán)益，《征求意見稿》還通過明文規(guī)定引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款企業(yè)向規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展。

當(dāng)前，不少網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，從事跨省經(jīng)營(yíng)，其所引發(fā)的異地貸后風(fēng)控難、成本高等問題，為行業(yè)健康發(fā)展增添不少阻力。

對(duì)此，《征求意見稿》提出具體規(guī)范，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開展;未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。專家表示，《征求意見稿》對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司進(jìn)行“地域限制”，將有效避免部分企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管套利或規(guī)避監(jiān)管，進(jìn)而專注于為本地提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

此外，一些互聯(lián)網(wǎng)公司利用自身網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照，依靠聯(lián)合貸款等模式規(guī)避杠桿限制，在對(duì)個(gè)人的零售貸款中，幾乎90%以上的資金都來源于銀行業(yè)?！墩髑笠庖姼濉诽貏e對(duì)聯(lián)合貸款作出明確規(guī)定，主要作為信息提供方與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管規(guī)定。在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)公司的出資比例不得低于30%。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震認(rèn)為，《征求意見稿》將有助于降低網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的杠桿率，保證放款后才能進(jìn)行聯(lián)合貸款，這提高了企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)約束條件，有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

行業(yè)迎來新一輪“洗牌”

業(yè)界人士指出，放開網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的初衷是為滿足小微企業(yè)融資需求，但部分網(wǎng)貸公司違法違規(guī)運(yùn)營(yíng)的問題頻發(fā)，暴露出網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)正處于良莠不齊、魚目混珠的狀態(tài)。

《征求意見稿》直接提高了經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的資金門檻，要求從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款的企業(yè)注冊(cè)資本不低于人民幣10億元，跨省經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)注冊(cè)資本不低于人民幣50億元，且均為一次性實(shí)繳貨幣資本。

在資金管理方面，《征求意見稿》指出，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化資金管理，對(duì)放貸資金(含自有資金及外部融入資金)實(shí)施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入唯一放貸專戶方可放貸。

“《征求意見稿》若實(shí)施，將會(huì)給行業(yè)帶來新一輪的‘洗牌’。”北京偉博律師事務(wù)所律師李偉民在接受本報(bào)采訪時(shí)分析，“強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)準(zhǔn)入的規(guī)定下，一些缺乏優(yōu)勢(shì)以及違法違規(guī)的小額貸款公司將面臨淘汰，為銀行和其他金融公司提供了擴(kuò)大市場(chǎng)的機(jī)遇。同時(shí)，這也為中國(guó)金融穩(wěn)定和金融安全提供了有利保障，實(shí)際上是從根源保護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益。”

黃震說，《征求意見稿》進(jìn)一步規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了門檻、約束了企業(yè)行為，這將有利于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的良好經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)普惠金融持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 小額貸款 抵押貸款